2015年6月25日，在杭州這片數(shù)字經(jīng)濟(jì)熱土上，一家以服務(wù)小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶為初心的民營銀行破土而生。歷經(jīng)十年深耕，網(wǎng)商銀行交出了一份沉甸甸的時代答卷：累計(jì)服務(wù)小微經(jīng)營者超6800萬戶。

　　作為小微金融領(lǐng)域的創(chuàng)新探路者，網(wǎng)商銀行在首個十年中，始終以無微不至，為世界帶來微小而美好的改變?yōu)橹敢?，用科技與金融的深度融合，為無數(shù)小微群體注入了成長動能。

　　站在10周年新起點(diǎn)，乘勢新一代人工智能浪潮，網(wǎng)商銀行在十周年分享會上提出了AI銀行新圖景——成為千萬小微企業(yè)的AI CFO（首席財(cái)務(wù)官）。依托AI大模型的深度賦能，網(wǎng)商銀行正突破傳統(tǒng)金融服務(wù)邊界，通過更精準(zhǔn)的需求洞察、更智能的服務(wù)供給，深度滿足小微企業(yè)在融資之外的資金管理、經(jīng)營規(guī)劃等多元需求。

　　可以預(yù)見，以AI為核心的驅(qū)動力將成為未來最大的增量與變量，而網(wǎng)商銀行已率先在這一方向邁出關(guān)鍵一步。

　　網(wǎng)商銀行在誕生的那一刻，就是以普惠為己任，致力于解決千萬小微群體的融資難題。

　　“我可以在九游娛樂上玩什么類型的游戲？”

　　其創(chuàng)新基因可追溯至2010年4月13日。杭州淘寶賣家王文強(qiáng)在后臺發(fā)現(xiàn)“訂單貸”入口，出于好奇嘗試貸款1元，短短1分鐘，款項(xiàng)即到賬。這筆象征性的1元貸款，作為網(wǎng)商銀行前身——阿里金融的首筆業(yè)務(wù)，開創(chuàng)了中國數(shù)字金融史上無抵押貸款的先河，奠定了小微金融新范式。

　　作為原生數(shù)字銀行，網(wǎng)商銀行沒有傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)，核心業(yè)務(wù)完全基于小微經(jīng)營數(shù)據(jù)展開。在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的無接觸310信貸模式（即3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工干預(yù)），依托電商交易流水、訂單頻率、用戶評價(jià)、退貨率、倉儲物流等多維動態(tài)數(shù)據(jù)，構(gòu)建起一套數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的風(fēng)控體系。這套體系將商家的每一次交易、每一條評價(jià)、甚至退貨記錄都轉(zhuǎn)化為可量化的信用因子，讓碎片化經(jīng)營行為成為評估信用的核心依據(jù)，從根本上重塑了小微金融的信用評價(jià)體系。便捷的金融活水不僅激活了電商行業(yè)的毛細(xì)血管，更成為全行業(yè)爭相效仿的數(shù)字信貸范本。

　　2017年2月，支付寶收錢碼普將網(wǎng)商銀行的服務(wù)觸角延伸至線萬小店、攤主成為碼商，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。這張小小的二維碼不僅是收付款工具，更像一根數(shù)字神經(jīng)，將小微商家的經(jīng)營數(shù)據(jù)實(shí)時同步至云端，讓網(wǎng)商銀行的金融服務(wù)覆蓋到城市街巷的每一個角落。

　　如果說城市小微的痛點(diǎn)是融資可得性，那么農(nóng)村金融的難題則是服務(wù)空白區(qū)。面對農(nóng)戶融資規(guī)模小、征信空白、傳統(tǒng)風(fēng)控模型失效、線下盡調(diào)成本高的難題，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新研發(fā)“大山雀”衛(wèi)星遙感系統(tǒng)。通過衛(wèi)星識別耕地面積、作物長勢，結(jié)合氣候與行業(yè)數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶精準(zhǔn)授信?！按笊饺浮钡南到y(tǒng)，讓農(nóng)村金融這塊無人區(qū)迎來真正的普惠時刻。截至目前，“大山雀”已服務(wù)181萬農(nóng)戶，其中80%為征信白戶，近80%種植面積不足10畝 ，成功破解農(nóng)村金融的“奧數(shù)題”。

　　在產(chǎn)業(yè)鏈金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行同樣交出了突破性答卷。針對上游供應(yīng)商與下游經(jīng)銷商遠(yuǎn)離核心企業(yè)、難獲供應(yīng)鏈支持的痛點(diǎn)，2021年大雁系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。目前，這個基于產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系的數(shù)字化平臺，整合了汽車、醫(yī)療、建筑、通信等9大領(lǐng)域、142條子鏈的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，能夠精準(zhǔn)識別超2100萬產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的經(jīng)營身份、產(chǎn)業(yè)鏈位置、產(chǎn)品技術(shù)屬性及與鏈主企業(yè)的關(guān)系層級。2024年4月，大雁系統(tǒng)升級引入AI大模型，將小微信用畫像效率提升10倍，當(dāng)年即為超100萬小微企業(yè)提供信貸額度，其中64%首次獲得純信用貸款，近30%為科創(chuàng)型企業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)了讓產(chǎn)業(yè)鏈末端的微小細(xì)胞也能被精準(zhǔn)看見。以服務(wù)最具創(chuàng)新精神的科創(chuàng)型小微企業(yè)為例，通過AI認(rèn)知挖掘，網(wǎng)商銀行識別出杭州六小龍上下游的小微企業(yè)200多家，已經(jīng)累計(jì)放貸3億多。

　　2022年，網(wǎng)商銀行在普惠金融領(lǐng)域又迎來重大創(chuàng)新，上線的“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，在行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動信貸技術(shù)，填補(bǔ)了市場空白。通過百靈系統(tǒng)，小微企業(yè)主通過拍照上傳合同、發(fā)票、店面照片等憑證，即可讓系統(tǒng)自動識別這些材料并分析經(jīng)營實(shí)力，從而獲得一個更合適的貸款額度，點(diǎn)滴經(jīng)營，皆為信用。

　　從“大山雀”到“大雁”，再到“百靈”……網(wǎng)商銀行以鳥類為名的創(chuàng)新科技產(chǎn)品矩陣，本質(zhì)上始終圍繞小微群體在經(jīng)營中面臨的“金融需求是否可得、是否充足、是否優(yōu)質(zhì)”這一核心命題持續(xù)深耕。

　　一旦深入到實(shí)際經(jīng)營，我們就會發(fā)現(xiàn)還有許許多多的需求尚未滿足。隨著小微群體需求從單一融資向綜合資金管理延伸，網(wǎng)商銀行也在持續(xù)拓展服務(wù)邊界。在電商市場，電商通連鎖通等產(chǎn)品精準(zhǔn)解決電商賣家資金歸集、連鎖企業(yè)分賬管理等痛點(diǎn)。商家使用網(wǎng)商銀行的服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)國內(nèi)多個主流電商平臺的收款統(tǒng)一管理，還減免體現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，簡化支付匯款的安全驗(yàn)證，全面優(yōu)化商家的資金和賬戶管理效率，降低成本。目前有統(tǒng)計(jì)顯示，每三家電商企業(yè)就有一家在使用網(wǎng)商銀行的“電商通”服務(wù)。

　　在理財(cái)市場，“布谷鳥”智能普惠理財(cái)系統(tǒng)，首創(chuàng)時序編碼器，構(gòu)建小微資金流預(yù)測大模型，準(zhǔn)確率超過95%，幫助理財(cái)子公司提供資金利用率10%，同時推出“余利寶”“穩(wěn)利寶”“月利寶”等理財(cái)工具，最大化滿足小微不同周期的資金增值需求，讓小微經(jīng)營者辛勤經(jīng)營中沉淀的每一分錢都獲得安全、合理的回報(bào)。截至2024年末，網(wǎng)商銀行存款及理財(cái)客戶資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）突破萬億元，標(biāo)志著其支付+理財(cái)+融資的綜合金融服務(wù)體系已全面成型。

　　從2022年11月OpenAI發(fā)布GPT3.5以來，AI技術(shù)進(jìn)化速度驚人。春節(jié)期間DeepSeek發(fā)布后迅速成為歷史上用戶數(shù)增長最快的產(chǎn)品，包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的國內(nèi)各行各業(yè)都在紛紛介入，在獲客、客服、運(yùn)營、風(fēng)控管理等各個環(huán)節(jié)，探索AI的創(chuàng)新應(yīng)用。僅銀行業(yè)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有超33家銀行宣布接入DeepSeek，邁向AI銀行，將成為未來10年，整個銀行業(yè)的一大趨勢。

　　AI時代，網(wǎng)商銀行對小微金融的理解也已悄然升級。正如網(wǎng)商銀行行長馮亮所言：未來金融服務(wù)將從給產(chǎn)品轉(zhuǎn)向做管家，從管錢延伸到指導(dǎo)經(jīng)營、幫忙賺錢，成為小微企業(yè)主的生意參謀。在這個AI大模型重塑生產(chǎn)生活方式的時代，網(wǎng)商銀行的目標(biāo)清晰而堅(jiān)定——成為千萬小微商家的AI首席財(cái)務(wù)官。

　　什么是合格的AI CFO？它不僅要懂財(cái)務(wù)報(bào)表，更要懂行業(yè)趨勢、懂企業(yè)痛點(diǎn)；不僅能管好錢，更能通過數(shù)據(jù)洞察為企業(yè)經(jīng)營決策提供支持。

　　浙江丞達(dá)的案例，正是這一愿景的生動注腳：這家年?duì)I收1000萬元、擁有12項(xiàng)專利的高溫尼龍材料企業(yè)，其AI CFO通過產(chǎn)業(yè)鏈圖譜分析，可以精準(zhǔn)識別其產(chǎn)品在新能源汽車絕緣層的應(yīng)用場景；通過與企業(yè)主對話、解析廠區(qū)視頻，評估生產(chǎn)規(guī)模與設(shè)備先進(jìn)性，提出擴(kuò)產(chǎn)或研發(fā)投入建議；甚至通過票據(jù)合同解析與時序大模型，發(fā)現(xiàn)300萬新增訂單并匹配最優(yōu)理財(cái)方案。這種比企業(yè)主更懂企業(yè)的能力，正是AI CFO的核心價(jià)值所在。

　　AI票據(jù)管理。票據(jù)收付和貼現(xiàn)是一個標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，小微企業(yè)可以用，但甄別票據(jù)真假，如何組合付票，研究貼現(xiàn)利率，選擇貼現(xiàn)時機(jī)，顯然難度“超綱”，AI票據(jù)管家可自動完成全流程優(yōu)化；

　　AI資金大腦。比如開連鎖店的企業(yè)主不僅需要多門店收款，更需要分析各店經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)趨勢判斷、優(yōu)化營銷預(yù)算、制定區(qū)域擴(kuò)張策略，AI連鎖通資金大腦可以成為智能軍師；

　　AI招投標(biāo)服務(wù)。比如小微企業(yè)招投標(biāo)場景，周期很長，小微企業(yè)需要搜索投標(biāo)項(xiàng)目、分析自身競爭力、撰寫投標(biāo)文書；如果中標(biāo)，要寫合同，要融資。網(wǎng)商銀行做不了所有服務(wù)，但AI投標(biāo)助手可以為其調(diào)度其他Agent（智能體）服務(wù)。

　　這些服務(wù)的本質(zhì)，是讓AI從工具升級為經(jīng)營伙伴。正如馮亮所說：我們要讓AI的認(rèn)知水平接近商學(xué)院高材生甚至資深CFO，這不是天方夜譚。目前，網(wǎng)商銀行已啟動AI化小微認(rèn)知平臺建設(shè)，部分場景已進(jìn)入實(shí)測階段，未來更多AI+應(yīng)用將陸續(xù)落地。

　　回顧十年歷程，網(wǎng)商銀行的每一步都緊扣時代脈搏。從解決小微群體融資難的金融平權(quán)，到提升經(jīng)營力的產(chǎn)業(yè)賦能，其使命的進(jìn)階折射出小微金融的新跨越——金融服務(wù)不再是簡單的資金供給，而是通過科技手段激活小微經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)末梢，進(jìn)而推動整個產(chǎn)業(yè)鏈的效率提升。

　　當(dāng)AI大模型的浪潮奔涌而來，網(wǎng)商銀行的探索已超越傳統(tǒng)金融范疇。它不僅是數(shù)字信貸的創(chuàng)新者，更是小微經(jīng)營的賦能者；不僅致力于讓每一分錢都精準(zhǔn)滴灌小微，更著力于讓每一個小微都能擁有自己的CFO。

　　馮亮認(rèn)為，網(wǎng)商銀行從科技起家，過去10年是一家不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)字銀行，未來10年，要成為一家創(chuàng)造增量價(jià)值的AI銀行，“AI的使命，不是替代人，而是創(chuàng)造增量價(jià)值。我們相信，每一次技術(shù)的突破，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯?！?

　　事實(shí)上，這種從金融平權(quán)到經(jīng)營賦能的跨越，不僅關(guān)乎一家銀行的成長，更關(guān)乎中國小微經(jīng)濟(jì)的未來——當(dāng)千萬小微企業(yè)擁有了專業(yè)的經(jīng)營智囊，整個經(jīng)濟(jì)的活力與韌性必將得到質(zhì)的提升。

　　十年磨劍，再啟新程。站在新的歷史節(jié)點(diǎn)，網(wǎng)商銀行正以AI為翼，向著千萬小微商家的AI CFO目標(biāo)加速翱翔。