充分運用新興技術降低運營成本，提升金融服務覆蓋率、可得性和滿意度

　　發(fā)展普惠金融，讓社會不同群體都平等享受基礎金融服務，是金融工作政治性、人民性的重要體現(xiàn)，也是金融助力實現(xiàn)共同富裕的重要路徑。

　　但普惠金融具有客群分散、點多面廣、單筆業(yè)務金額小、線下作業(yè)成本高、銀企信息不對稱、風險控制難度大等特點，是個世界難題。

　　深刻認識到金融高質(zhì)量發(fā)展的方向，近年來，興業(yè)銀行立足數(shù)字中國建設的思想源頭和實踐起點的優(yōu)勢，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“生死存亡之戰(zhàn)”，并前瞻性地將普惠金融列為重點布局的“新賽道”之一，與中央金融工作會議提出的“五篇大文章”高度契合。該行聚焦小微、“三農(nóng)”、個體工商戶，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術降低運營成本，加快提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。

　　截至2024年9月末，該行累計發(fā)放普惠小微企業(yè)線億元，累計服務中小微企業(yè)客戶超6萬家。

　　金秋時節(jié)，橙黃橘綠。尤溪縣聯(lián)合鎮(zhèn)久泰農(nóng)業(yè)萬畝果園，臍橙掛滿枝頭，這個全省單體面積最大的橙園，即將進入收獲季。

　　一年來，在30公里外的興業(yè)銀行尤溪支行辦公室，興業(yè)銀行金融特派員羅興可隨時點開電腦中的衛(wèi)星遙感應用系統(tǒng)，察看這片果園的長勢風險監(jiān)測信息、生長變化曲線，以及春梢萌芽、開花、花謝以及生長期的積溫情況等，進行項目貸后監(jiān)測。

　　“2023年我們?yōu)榫锰┺r(nóng)業(yè)拓展果品種植及銷售業(yè)務提供了300萬元貸款，初期貸后日常管理、盡調(diào)每個月至少要去一趟，有了這個天眼，可進行遠程全面監(jiān)測，效率大大提高。”羅興說。

　　同樣，在安溪縣，借助衛(wèi)星遙感應用系統(tǒng)，興業(yè)銀行金融特派員能夠快速識別茶園地塊，并根據(jù)種植面積、種植適宜性、種植穩(wěn)定性、歷史風險以及產(chǎn)量估算等信息，為茶農(nóng)提供貸款支持。

　　一直以來，農(nóng)業(yè)項目面積大、位置遠、網(wǎng)點難以深入、肉眼觀察準確率低，是銀行貸前資產(chǎn)價值評估和貸后風險監(jiān)管中的一大難題，也令網(wǎng)點基本在縣城及以上城市的興業(yè)銀行，金融服務無法深度覆蓋廣大農(nóng)村市場。

　　“以衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)為支撐，開發(fā)上線種植流模型，讓我們站得高，看得遠?！迸d業(yè)銀行普惠金融部/鄉(xiāng)村振興部龔杏萍說。

　　2022年底，興業(yè)銀行研發(fā)上線衛(wèi)星遙感應用系統(tǒng)，通過“地毯式掃描”，并結(jié)合多方數(shù)據(jù)，可有效識別農(nóng)作物品類、面積、長勢情況，提升農(nóng)作物資產(chǎn)評估與風險預警效率，為涉農(nóng)精準授信提供科技支撐，實現(xiàn)無抵押貸款。該方案在第六屆數(shù)字中國建設峰會“2023年數(shù)字中國創(chuàng)新大賽空天大數(shù)據(jù)應用開發(fā)賽道”中獲一等獎。

　　“如何在九游娛樂找到熱門游戲？”

　　“家財萬貫，帶毛的不算”，道出了傳統(tǒng)畜牧業(yè)的金融痛點。長期以來，規(guī)?；r(nóng)場養(yǎng)殖投入大、回報慢，但活體資產(chǎn)因盤點難、評估難，無法有效進行抵押擔保貸款。

　　興業(yè)銀行研究建設生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺，并完成了從1.0到3.0版本的迭代優(yōu)化，探索“活體抵押貸款+數(shù)字化監(jiān)管”業(yè)務模式，從根本上解決生物質(zhì)押資產(chǎn)風險管控難等痛點。

　　去年6月，福建省內(nèi)首筆基于智能耳標的生物資產(chǎn)抵押貸款落地，為泉州市舉源農(nóng)林綜合開發(fā)有限公司的能繁母豬佩戴上可監(jiān)控體溫、活動范圍等生物體征的電子耳標，實現(xiàn)抵押活體生物的全程“7×24”小時不間斷監(jiān)控，興業(yè)銀行為其發(fā)放1300萬元貸款。

　　但是對于數(shù)量多、出欄周轉(zhuǎn)快的生豬貸款，耳標監(jiān)管就不那么適用了。生物資產(chǎn)抵押要復制推廣，控制運營成本是關鍵。興業(yè)銀行迭代推出了2.0版本的監(jiān)管方案。通過在養(yǎng)殖場布設“AI邊緣計算風控盒子”，連接企業(yè)已安裝的攝像頭進行云端監(jiān)管，實現(xiàn)種豬存欄情況實時盤點和監(jiān)控，為福建銀頂農(nóng)業(yè)科技有限公司發(fā)放了全省首筆500萬元的活體種豬抵押貸款。

　　但物聯(lián)網(wǎng)設備“AI邊緣計算風控盒子”需要進行現(xiàn)場安裝，外部人員進入養(yǎng)殖場還需進行防疫隔離，仍需耗費人力物力。今年7月，在大田縣均溪鎮(zhèn)的福建銀頂農(nóng)業(yè)，興業(yè)銀行將監(jiān)管方案升級為3.0版本“攝像頭直連+云端AI盤點”。利用興業(yè)銀行的物聯(lián)網(wǎng)平臺接入能力，直接將養(yǎng)殖場內(nèi)的攝像頭統(tǒng)一接入生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺，配合自研的基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡的AI盤點模型，實現(xiàn)對活體的非接觸式監(jiān)管。該方案讓銀行和養(yǎng)殖企業(yè)實現(xiàn)“零成本”“零投入”數(shù)據(jù)對接。

　　銀行有了“千里眼”，活體生物變“資產(chǎn)”。目前，興業(yè)銀行已在省內(nèi)及全國多地落地生物資產(chǎn)抵押業(yè)務，覆蓋荷斯坦奶牛、安格斯肉牛、西門塔爾肉牛、能繁母豬、育肥生豬等多類生物資產(chǎn)品種，帶動辦理活體抵押貸款超11億元。

　　走進位于漳州市角美鎮(zhèn)的漳州臺商投資區(qū)農(nóng)貿(mào)市場，果蔬、肉類、海鮮、干貨等農(nóng)副產(chǎn)品琳瑯滿目，店面、攤位近千個。

　　“市場里的水電費、租金收取，車輛進出場，攤位管理等等，都可以用興業(yè)銀行的智慧農(nóng)批系統(tǒng)搞定。將商戶提供的進貨憑證錄入系統(tǒng)，便可第一時間追溯農(nóng)副產(chǎn)品的來源。我們還能用系統(tǒng)對市場交易數(shù)據(jù)進行集中統(tǒng)計和結(jié)算，解決了交易額納統(tǒng)的難點、堵點?！笔袌龉芾韱T鐘小琪說。

　　“農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場聚集了大量商戶，但也存在市場經(jīng)營管理模式較為單一、數(shù)字化相對落后、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃等問題。我們開發(fā)的興業(yè)普惠智慧農(nóng)批系統(tǒng)在幫助傳統(tǒng)農(nóng)批市場實現(xiàn)信息化和智能化轉(zhuǎn)型的同時，也搭建了良好的金融生態(tài)?！迸d業(yè)銀行普惠金融部/鄉(xiāng)村振興部相關負責人坦言。

　　不少商戶的手機也連著這個系統(tǒng)?！耙郧懊刻焓諗偤笠藢Χ鄠€平臺的賬目，金額小、數(shù)量多容易出錯，現(xiàn)在每筆賬目都清晰明確，節(jié)省了很多時間。同時，消費者掃碼后貨款直接匯入自己的銀行卡，省去了提現(xiàn)成本?！苯?jīng)營戶高妙貞說。

　　市場的商戶融資需求具有“短、小、頻、急”的特點，憑借交易流水，興業(yè)銀行可為他們提供隨借隨還、利率優(yōu)惠的信用免擔保貸款。經(jīng)營副食品銷售的許老板就是受益者之一。今年中秋、國慶期間，因進貨量翻番，資金需求猛增，興業(yè)銀行115萬元經(jīng)營貸款解了他的燃眉之急。

　　據(jù)悉，這一“積木式”可快速組裝的“智慧農(nóng)批系統(tǒng)”，已在福建、天津、吉林、廣西、重慶等地137家市場上線，為農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場管理方及商戶提供貸款超230億元。

　　“金融服務無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點”，凸顯了互聯(lián)網(wǎng)時代銀行服務面臨的深刻變革。線上融資是普惠客群的核心訴求，也是普惠金融的護城河業(yè)務，但客從何來？

　　在興業(yè)銀行普惠金融部/鄉(xiāng)村振興部總經(jīng)理詹志輝看來，傳統(tǒng)的“二八法則”是80%的收入來源于20%的客戶，銀行的收入也主要來自大客戶。但大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的發(fā)展，為商業(yè)銀行維護個體工商戶及小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)、涉農(nóng)人員等“長尾客群”提供了技術支持，這些單筆交易額較小但數(shù)量龐大，過去銀行很難做的“80%”，正是業(yè)務發(fā)展的潛力“賽道”。

　　“我們將興業(yè)普惠平臺作為普惠客群最主要的引流入口，積極探索開放式獲客，并發(fā)力場景金融，主動搭建或融入各類場景，通過更直接、高頻地觸達客戶，為客戶提供更全面、精準的金融和非金融服務，引導用戶向客戶有效轉(zhuǎn)化。”詹志輝說。

　　量身打造的，還有“園區(qū)生態(tài)服務平臺”。興業(yè)銀行自主研發(fā)的這一系統(tǒng)，面向園區(qū)運營、企業(yè)服務、產(chǎn)業(yè)招商等領域，為園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)等市場主體提供“金融+非金融”全面的數(shù)字化綜合服務。截至2024年9月末，已在全省超過40個、全國超過550個園區(qū)上線使用。

　　據(jù)悉，興業(yè)銀行正在進一步拓展教育、醫(yī)療、住房租賃、智慧社區(qū)服務系統(tǒng)、增值服務等領域，逐步落地更多系統(tǒng)平臺，科技賦能場景，場景賦能業(yè)務，加快從“網(wǎng)點興業(yè)”邁向“數(shù)字興業(yè)”。

　　在福州馬尾萬洋眾創(chuàng)城，總投資6.27億元的吉艾普光影科技產(chǎn)業(yè)園項目加緊建設，預計年底封頂，明年6月投用，將打造燈光設備研發(fā)中心，并建設10條照明燈具生產(chǎn)線，進一步擴大市場。

　　作為專注于舞臺娛樂燈光設備研發(fā)、生產(chǎn)與銷售的國家級專精特新“小巨人”企業(yè)，福建吉艾普光影科技有限公司引入德國、丹麥的研發(fā)設計團隊，形成業(yè)內(nèi)領先的自主創(chuàng)新和快速迭代能力，擁有境內(nèi)專利119項，高端燈光產(chǎn)品銷往德、美、英、日等國，并應用于格萊美頒獎、柏林特奧會等全球頂尖場所。

　　研發(fā)投入巨大加上產(chǎn)能擴充，企業(yè)的流動資金需求僅靠房產(chǎn)抵押貸款顯然是無法滿足的。

　　然而，在以“資金流”為主的傳統(tǒng)評價體系下，銀行往往由于企業(yè)存在的應收賬款占比高、在建項目投入大、缺少足額抵押物等問題，不敢輕易提供更多的信貸資金支持。

　　企業(yè)焦急之際，興業(yè)銀行應用“技術流”為其提供了2000萬元的流動資金貸款?！案鶕?jù)技術流模型測算，吉艾普模型評級為TA3，屬于強技術流企業(yè)，該評分大大增強了審查審批的信心，組合了科技貸+科創(chuàng)貸款貼息+科創(chuàng)走廊基金的個性化融資服務方案，其中無抵押的信用貸款達1200萬元。”興業(yè)銀行福州分行客戶經(jīng)理高愻說。

　　科創(chuàng)型企業(yè)研發(fā)投入高、資金需求大，但普遍具有輕資產(chǎn)、弱盈利的問題，導致許多先進產(chǎn)品因缺乏資金而無法量產(chǎn)，嚴重制約了科技創(chuàng)新的發(fā)展。但信息不對稱，也讓銀行陷入“看不清、不敢貸”的焦慮。

　　2022年初，興業(yè)銀行創(chuàng)新推出“技術流”評價體系，將數(shù)據(jù)作為企業(yè)的“第四張報表”，從知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量質(zhì)量、發(fā)明專利密集度、科技創(chuàng)新成果獎項等15個維度近280個數(shù)據(jù)指標進行綜合評分，給予科創(chuàng)企業(yè)“技術流”評級，將技術“軟實力”轉(zhuǎn)化為融資“硬通貨”。

　　截至10月末，在省內(nèi)利用“技術流”精準畫像，該行累計解決融資需求超745億元。在全國，這個數(shù)字已超9500億元。

　　通過大數(shù)據(jù)分析，更加精準地洞察和識別普惠客群生產(chǎn)經(jīng)營情況，數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應在普惠金融領域的深刻運用，正成為興業(yè)銀行做好普惠金融大文章的利器。

　　該行自主研發(fā)的中小企業(yè)線上融資業(yè)務系統(tǒng)，以中小企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)為基礎，結(jié)合工商、司法、征信以及行內(nèi)相關信息、各類應用場景數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)風控模型，為中小企業(yè)提供從申請到還款的全流程線上化融資服務，形成了信用類、抵押類、供應鏈類、保證類等四大類“興速貸”線上產(chǎn)品體系。

　　據(jù)了解，該系統(tǒng)通過構(gòu)建“3+N+X”風控模型體系，包含3套通用模型策略，覆蓋N個行業(yè)，制定X個行業(yè)閾值，從數(shù)據(jù)、模型、應用三個層次，首創(chuàng)了“多來源融合、多模型組合、多層次協(xié)作”的普惠金融數(shù)字化風控解決方案，切實推進銀行自身降本增效，降低企業(yè)融資成本、提高企業(yè)融資效率。

　　近日，在由國家數(shù)據(jù)局等部委聯(lián)合主辦的2024年“數(shù)據(jù)要素×”大賽上，興業(yè)銀行申報的“普惠金融數(shù)字化風險評估探索與實踐”項目獲金融服務賽道全國三等獎，為股份制銀行唯一獲獎單位。

　　“普惠金融下半場，數(shù)字技術是關鍵?！迸d業(yè)銀行副行長曾曉陽表示，興業(yè)銀行將繼續(xù)全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)多場景應用、多業(yè)務賦能，推動數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展，全力以赴做好“普惠金融”大文章。

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